理財(cái)產(chǎn)品不再“兜底保本”，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶特別是退休老人來說，首先要考慮的是本金安全，其次才是收益。

郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)銷售的金融產(chǎn)品種類繁多，基本可以滿足各種風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶的理財(cái)需求。儲(chǔ)蓄存款無疑是最安全的，它是一個(gè)家庭資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)保障，是平衡資產(chǎn)安全性、保障資產(chǎn)流動(dòng)性的基本保障產(chǎn)品。

郵儲(chǔ)的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品除了活期存款與整存整取定期存款，還有通知存款、協(xié)議儲(chǔ)蓄定期存款、大額存單定期存款。產(chǎn)品不同，收益也會(huì)不同。

個(gè)人通知存款包括一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，起存金額5萬元，通知存款利率收益高于活期存款利率，提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，辦理支取非常方便，適合資金流動(dòng)量比較大的客戶。

整存整取定期協(xié)議儲(chǔ)蓄存款是利率高于普通整存整取定期存款掛牌利率的一類整存整取定期存款。存款期限和普通整存整取相同，只是少了一個(gè)部分提取功能，但利率根據(jù)規(guī)定可進(jìn)行上浮，提前支取享受活期利率，資金短期內(nèi)用不到的可以選擇郵儲(chǔ)的協(xié)議儲(chǔ)蓄存款。

個(gè)人大額存單屬一般性存款，利率較基準(zhǔn)利率進(jìn)行上浮，較同期限現(xiàn)有定期存款產(chǎn)品更具競爭力;可辦理全部/部分提前支取、開立存款證明等業(yè)務(wù)，滿足您的應(yīng)急用款需求。由于大額存單有門檻限制，單張存款金額在20萬元以上才可以辦理，根據(jù)金額的上漲利率也有上浮。建議客戶將資金歸攏，將小額資金都?xì)w攏到一起享受大額存單上浮利率。

隨著年齡的不同，我們的收入會(huì)有所不同，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有所不同。我們?cè)谧鲎约旱募彝ベY產(chǎn)配置時(shí)，如何配置儲(chǔ)蓄保守投資的這塊資金的比例呢?有一個(gè)公式可供大家參考，就是“80法則”，即做投資時(shí)，買較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的資金比例不能超過80減去你的年齡。打個(gè)比方，假如你今年40歲，家庭存款共50萬元，按照“80法則”，你放在高風(fēng)險(xiǎn)投資上的資產(chǎn)建議不超過40%，也就是20萬元。而到了60歲，若你的現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到200萬元，則建議最多放40萬元在高風(fēng)險(xiǎn)投資上。投資的“80法則”強(qiáng)調(diào)了年齡和風(fēng)險(xiǎn)投資之間的關(guān)系，即年齡越大，就越要減少高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資比例，從對(duì)收益的追求轉(zhuǎn)向?qū)Ρ窘鸬谋Ｕ稀０凑者@個(gè)定律，除了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投資，剩余的資產(chǎn)通過儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、國債、保險(xiǎn)進(jìn)行組合搭配。當(dāng)然，具體到我們每個(gè)客戶身上，還需要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)、投資期限等進(jìn)行合理的規(guī)劃安排。

建議每個(gè)家庭都要留出至少1-3個(gè)月的日常收入作為活期存款，保證日常消費(fèi)支出、應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況支出。雖然各家銀行都有活期性理財(cái)產(chǎn)品可以實(shí)時(shí)到賬，但是在營業(yè)時(shí)間外，尤其是節(jié)假日、周末急需用錢時(shí)，就無法應(yīng)對(duì)了。這也是我們必須保證留有一定金額的活期存款的原因。